銀行向來是存款利率愈低、放款利率愈高愈好，但王道銀行推出的「影響力存款」卻反其道而行，定存利率比市場略高，放款利率3.8%~4.85%則遠比市場平均約9%低，董事長駱怡君說「錢賺多少，真的沒關係」。王道如何設計出這項產品？
花錢做善事很簡單，捐款給慈善團體、甚至到廟裡添香油錢就可以。
但，存錢也能發揮愛心？王道銀行推出全台首見的「影響力存款」專案，讓理財也能積福報。
王道2020年終推出定存方案，提供消費者一年期年利率0.83%的專案定儲，存款將專款專用，提供給經濟弱勢族群申請小額貸款所用，幫助他們用於生活緊急狀況。不論是定存利率或3.8%~4.85%的貸款利率，都比目前市場的平均水準更優惠， 一筆存款可以讓消費者賺到利息，也能發揮濟弱扶貧的正向影響力。
「企業在追求獲利、為股東賺得報酬之餘，如何能在根本的商業模式上做到企業社會責任，讓企業社會責任不再只是行有餘力，而是與商業模式、DNA綁在一起。這個方案就是企業社會責任（CSR）與商業模式的結合。我們希望可以根本性、可持續性、可創造多贏的、有影響力的、結合商業模式做公益，」王道董事長駱怡君說。
定存也能行善，結合消費者力量的CSR
不論是王道的新舊客戶或新舊資金，到2021年11月底前，都能參加這個專案，利息複利計算，到期一次領息，與一般存款擁有相同的保障，而且最低只要1千元就能起存（最高2億），小資族也能輕鬆理財兼行善。
在放款端，王道目前與「第一社會福利基金會」與「台灣婦女展業協會」合作，針對其聘用的經濟弱勢員工或輔導個案，提供最高10萬元貸款，無需申貸手續費，還款年限3年（寬限期3個月）。第一社福會協助員工先還款後發薪，降低違約風險，因此貸款利率僅有3.8%。台灣婦女展業協會的貸款個案因為不透過協會而自行還款，利率較高為4.85%，但條件仍相當優惠。算起來，每個月的還款（含本息）大約是3千元，大幅降低經濟弱勢族群的負擔。
「我們的CSR是要結合消費者的力量，共同幫助弱勢族群，」駱怡君說。
台灣有近二成人，無法在一週籌到10萬元
根據台灣金融研訓院在2020年底公布的《2020台灣金融生活調查》調查，有47%的台灣家庭年收入低於80萬台幣，對照主計總處家庭收支調查的平均支出水準，呈現入不敷出的狀態，屬於潛在財務脆弱的族群。
尤其在應對緊急財務風險方面，更有19.5%無法在一週內籌到10萬元，而15.5%連支應生活都有困難，如遭逢突發性失業、急病或意外等衝擊，這些人缺乏足夠的緩衝對應與恢復能力。
王道合作的NGO，輔導的個案很多就面臨這種困境。第一社福及其相關單位（例如第一社企），聘僱了100多名身心障礙員工以及600多名中高齡二度就業、單親或是受暴婦女等弱勢族群，培養一技之長，協助自立生活；台灣婦女展業協會訓練家庭變故婦女發展職場技能，協助弱勢婦女經濟獨立，自力更生。
「在我們基金會工作兩年以上的雇員，若有經濟需要時，我們可以提供3萬元無息貸款，有時還協助他們跟銀行協商降低卡債的利率。王道提供10萬元貸款，利率又很低，這樣很好，能幫忙經濟窘困的員工渡過難關，」第一社福執行長賴美智說。
正向影響力優先，獲利其次
為何能將利率壓低？王道企業溝通部協理暨公司代理發言人張倫瑋解釋，銀行的貸款利率，要考量到資金成本、營運作業成本、風險成本、與合理利潤。經濟弱勢族群往往信用評等較差，也沒有擔保，小額信貸的平均利率可能都要9%左右。但是王道「影響力」專案的貸款對象，是合作NGO雇用或輔導就業的個案，因此風險降低，利率也能跟著壓下來。
為了設計出「正向影響力優先、獲利其次」的產品，王道也在「合理利潤」上讓利，盡量將利率壓到最低。原先產品單位提出了3.88%的方案，但永續部門與NGO希望還能再更低一點，經過不斷的精算與討論之後，總算降到不能再低的3.8%「樓地板」，因為再低就會變成虧錢產品，會違反《銀行法》中「銀行辦理授信應訂定合理之定價，不得以不合理之定價招攬或從事授信業務」的規定。
「這個案子的催生很不容易，我們銀行從授信風險管理部門到貸款產品設計部門，都面臨『貸放利率要很低』的挑戰和衝擊，他們過去都是在幫銀行算『合理報酬』，但這個案子是『不合理』也沒關係，所以也嚴重衝擊他們的三觀。雖然是開玩笑，但初衷是真的，商業模式的翻轉，需要嘗試。錢賺多少？真的沒關係，」駱怡君笑著說。
「佛心來著」的台版尤努斯，把定存變成扶貧工具
犧牲合理利潤的「佛心來著」，呼應王道「利他圓己」的品牌精神。身為台灣首家獲得B型企業認證的上市公司與金融業者，王道一直努力發揮B型企業「用商業力做好事」的精神，這個專案正是取經國外B型企業的做法。
這有點像台版「尤努斯」。來自孟加拉的尤努斯銀行，提供微型貸款給經濟弱勢者，得到協助者超過9成是婦女，成為全世界「窮人銀行」的典範。王道的「影響力存款」有點類似但不太一樣，一方面還是要經過風險評估的流程，一方面還進一步將消費者與NGO也納入利害關係人，把儲蓄這件原本很單純的理財行為，變成「扶貧救急」的工具。
雖然顛覆銀行「放款利率愈高愈好」的傳統思維，這個專案在王道內部並未遭遇很大的阻力。永續部門與產品單位討論很久後，在CSR委員會中提出方案，一次就順利過關。
意外的是，反而是NGO有不同的想法。一方面，NGO從沒聽過這樣的做法，難免會有疑慮；另一方面，他們也希望輔導個案能在經濟上獨立自主，盡量不要依賴借款，徒增財務負擔。因此，王道初期先跟兩家合作試點，不過當消息正式對外公布後，也有NGO開始感到興趣。
「勵馨執行長聽到這個專案，就表示要回去研究一下。我們也持續跟其他社福團體聯繫，歡迎有興趣的社福團體來找我們，」張倫瑋說。
共益認同卡，累積刷卡金6億元
這不是王道第一次將CSR跟產品做結合。
自2018年起，他們就開始推公益認同卡平台，陸續推出關懷流浪動物的「浪浪認同卡」、倡議性別平權的「彩虹認同卡」、提倡均等教育機會的「均一教育認同卡」、支持憨兒發展的「喜憨兒認同卡」。2020年底持續擴大平台，推出關懷受暴婦幼的「勵馨認同卡」、幫助身心障礙者及長者的「伊甸認同卡」、以及支持愛奇兒照顧者的「天使心家族認同卡」。消費者刷卡除可享2021年底前國內外不限通路且無上限的0.8%現金回饋之外，王道還將提撥每筆消費金額0.2%的回饋金，捐贈予該卡所屬的公益團體。
王道個金長劉熾原表示，從2018年5月到2020年12月，公益認同卡佔王道發卡量的10%，動卡率較一般卡片高2~10% ，累積刷卡金高達6億。這些人多半是年輕族群，40歲以下客戶佔82%，而且人均每月綠色消費金額更是其他卡別的2倍多，顯見確實有很多人樂意支持企業推出這樣的正向產品。
創新金融業的CSR，翻轉人生的機會
不過，公益認同卡在銀行界行之有年，王道不是唯一；但透過存款也能行善，卻是台灣金融業首見的創新手法。消費者反應也很熱烈，推出不到一個月，累積定存金額已經突破1億元，王道接下來就是要持續擴大合作的NGO。
「我們希望發揮金融中介的力量，銜接起想要幫助別人的人、和需要被幫助的人，讓消費者可以選擇行善，也讓經濟弱勢族群可以獲得低利率的貸款、獲得翻轉人生的機會，這才是銀行成立的價值與初衷吧，」駱怡君說。