ESG以及數位化轉型是當今世界最重視的議題，人人都在探討科技和金融如何拯救地球，已是顯而易見的趨勢。科技、金融和ESG如何整合在一起以在未來幾十年創造更美好的世界？
無論你是在金融科技公司、銀行還是保險公司，都要有一個目標：你為什麼在這？公司的目的又是什麼？本書旨在提供找到你的目標所需的所有要素，確定你的機會，並看到一個未來世界。
作者一反以往單一角度的寫作方式，改以邀請來自世界各地金融界的頂尖專家分享他們的觀點。透過Extinction Rebellion的聯合創始人、比特幣基金會主席、Monzo的聯合創始人等專家的貢獻。
如何利用數位服務來改變社會與環境，讓它們變得更好？
2008年社群媒體剛開始興起，人們認為銀行對社會無益。到了2010年，銀行嘗試與社群媒體多一點互動，有些銀行甚至開了部落格。這些情況皆在我的著作《數位銀行》（Digital Bank，2014）裡提到。
到了2020年，銀行不僅要社群化，還必須對社會發揮作用。一些銀行正努力做到這點，而其持續的命題可分為兩個部分：在數位轉型的旅途中，銀行必須把握機會， 做好社會及環境這兩方面。本書的內容正是描述這些轉型的旅程。
書中主要聚焦在一個疑問：我們要如何利用數位服務來改變社會與環境， 並且讓它們變得更好？這個問題的解答包羅萬象：從太陽能到太空殖民、從包容到慈善服務等，我們無法討論所有的主題，因為實在是太多了。同時， 別忘了我的論點都是以貨幣為出發點。
因此，書的重點是：如何藉由數位金融服務改善社會和環境。
在書中，我們會從各種主題切入，討論將圍繞在5個主要領域，試著回答這個問題。這5個主要領域分別為：
- 數位轉型
- 普惠金融
- 利益相關者資本主義
- 公開揭露
- 理念
在這5個領域之外還有更多面向，但為了聚焦在本書的目標，這些才是我們關注的主要範圍。在引言章節內，試著簡明扼要地介紹這些主題，並在其他章節內更深入地討論每個議題，也將納入各領域專家的訪談或文章。
以下為精選書摘：
數位轉型
我一生都從事與金融服務相關的科技工作，早在上個世紀，已開始大量處理和企業流程再造（business process re-engineering，BPR）相關的工作。當時，多數公司都還沒開始進行企業轉型，他們進行的是漸進式的改進。人們認為以科技為中心全面重塑公司的風險，遠大於運用科技來逐步改善公司。這想法在1980 年代能獲得認同，在今日卻是行不通的。
多年來，運用科技進行轉型一直是個口號，但它在今日尤其重要。隨著時間越久，重塑商業模式適應科技演進的必要性就越大。從疫情期間的封城措施，可以清楚瞭解到這一點，所有提供到府服務的數位公司都獲得極大的成功，而只在實體店面為客戶提供服務的公司，則幾乎消失殆盡。
因為網際網路不僅正在改變每家公司的商業模式，也正在改變公司員工與客戶的思維。它正在改變我們對人類生活的思考模式。
因此，大多數公司要解決的第一要務是進行數位轉型，而不是採取漸進式的數位化。
讓公司進化到能適應網路時代，這是公司數位化，而不是成為數位公司，兩者的差異在於，真正的數位公司依據網路科技量身打造新的商業模式，它們能從平台、生態系統、5G網路、到物聯網（IoT），有效利用所有科技。而採用漸進式科技的公司，則只會在現有的商業模式上疊加科技；這是行不通的。
要瞭解漸進式變革與轉型式變革之間的差異，最好的方式是問自己幾個關鍵問題。例如，公司是否有數位長（chief digital officer，CDO）的編制？ 如果有，為什麼需要這個編制？這問題的重要性在於，如果認為數位化是個專案，需要由特定部門執行，並且給予相對預算，那這想法是完全錯誤的，公司的數位轉型就會失敗，因為沒有採取正確的做法。
你不能將數位轉型視為一個專案或功能，將它分派給某個人執行。數位轉型需要全公司一起參與，公司整體都要有轉型變革的思維，而不是僅由一人負責執行專案。
數位化是讓公司結構從工業時代到數位時代的轉變，而數位轉型需要新的商業思維與模式。
這是一個全面轉型計畫，而不是漸進式的改善，不能把數位轉型當作漸進式發展，因為數位轉型皆要以「凡事數位」（everything being digital）的思維來發展：客戶會在家購物，更重要的是，員工也會在家工作。如果還沒準備好，那該做什麼來因應？
2020 年時，隨著世界各地封城，許多公司意識到一切活動都轉移到家裡了：在家提供服務、在家娛樂、在家工作，大部分公司開始在雲端運營。經過多年探討運用雲端服務，公司發現員工現在都在家工作，離開辦公室，所以必須透過雲端，讓大家能在家工作或在家提供服務。真正的問題是，一旦採用雲端服務，公司有重新思考過他們的商業架構嗎？
使用雲端和雲端原生（cloud natives）之間有很大的差別。同樣的差異也發生在數位原生（digital natives）與數位移民（digital immigrants）之間。雖然數位移民的公司目前已經在雲端作業，但並沒有針對商業模式、服務或產品的基本思維做出任何改變。
雲端原生的公司以網路為出發點，設計公司的商業模式、產品與服務，並且用戶能透過網際網路或智慧型手機造訪。他們從一張白紙開始，依據網路思維設計公司，在網路中誕生的公司和在網路中演化發展的公司之間，存在著巨大差異，成為最根本的區別。
最好的表達方式就是以今日科技所取得的成就來說明。在我成長的過程中，深深敬佩著某項宏偉目標的成就。
獎勵包容性
針對支付做出的創新再次促進商業發展，並改善了社會流動性，而且這些創新同時與做為股東權益報酬率（RoE）、企業永續發展（ESG）及企業社會責任（CSR）的衡量標準並不衝突1。
開發這些新領域對PayPal和Square相當有利，PayPal的市值已經超過3,000億美元，Square則將近1,100億美元。有趣的是，這兩個支付機構的市值都超過許多傳統銀行2。
先前提到的兩款中國行動App也有相似的高額市值，甚至連市場較小的Wise，在2021年的市值也超過50億美元。Wise顯然以低價競爭，而PayPal和Square向商家收取的費用則與銀行相當。它們的成功在於提供更多的便利性，客戶開戶容易，與傳統銀行簽約很困難的小商家也不會被拒於門外。
銀行忌妒金融科技公司的市值，想知道該如何盈利。銀行缺乏規模，就算是最大型的銀行，與科技公司相比市佔率也很小。這是因為銀行都是國家或區域銀行，世代沿用的固有系統太複雜又傳統，也對科技不甚瞭解，並且須遵守嚴格的規範。因此，它們通往財富的路徑並非豁然開朗。
儘管如此，許多銀行仍舊試圖數位化，模仿金融科技公司的成功經驗，在這個領域的巨大進步仍值得讚賞，畢竟，我們現在有易於使用的銀行行動App，能在線上進行大部分的銀行業務，註冊新用戶及開通新服務也比以前更為容易。
但是銀行還有一段路要走，更重要的是，它們追逐不斷向前的目標，就像《愛麗絲鏡中奇遇》（Through the Looking Glass）故事中紅皇后王國的居民一樣，就算只想維持現在的地位，銀行也要不斷奔跑才不會被拋下。
現在，中央銀行正在透過發行CBDCs（央行數位貨幣）提高數位化的籌碼。CBDC是紙鈔的數位化身，和紙幣一樣，因為它的性質屬於對中央銀行的債權，和存在銀行帳戶裡的數位貨幣相比較無風險。但和實體鈔票不同的是，CBDC 可以在幾秒內透過網際網路進行交易。
2020年時，中國首先在深圳的數百萬名消費者試行數位人民幣，而其他許多中央銀行也在認真考慮跟進。英國已經開始討論推出英國幣（Britcoin），而歐洲央行則已規劃出2021年的數位歐元（digital euro）計畫，並提出一系列令人印象深刻的要求。
在這些要求中，有一項針對社會包容性提出的具體事項：「此貨幣應便於任何人使用，包含目前並未參與金融系統的公民。」另一個要求則強調貨幣的環保性：「應以科技解決方案為基礎設計數位歐元，最大幅度地減少生態足跡。」
屋漏偏逢連夜雨，銀行還被另一個趨勢困擾，讓銀行的支付業務量增加，卻未必更賺錢。這種新的趨勢在英國稱為「開放銀行」（Open Banking），在歐洲則稱作「第二號支付服務指令」（Second Payment Services Directive，PSD2），在帳戶持有人的許可下，允許第三方服務商取得用戶帳號內的資訊並執行交易，例如查詢餘額或啟動付款。
要清楚理解開放銀行和PSD2的影響，必須先討論一下印度統一支付介面（UPI：Unified Payments Interface）。UPI允許第三方行動app在帳戶持有人的許可下，向印度的任何銀行帳戶啟動即時支付交易。收款人需要辨識款項來源時，可以透過銀行帳戶號碼或別名，例如手機號碼或稱為Aadhaar的專屬識別碼。
透過UPI，電子商務企業和Google Pay等電子錢包，便能讓客戶進行即時付款，無需事先登錄銀行的行動App。一切都運作得很完美，因此UPI的使用率一直都很高。到了2019年中，UPI已經突破1億名用戶的里程碑，到了2020年10月，每月處理的交易量更超過20億筆3。
銀行家，您往何處去？
當然，人們可能想知道這一切為銀行帶來什麼影響。當科技公司在檯面上服務客戶、獲取客戶資料、提供廣告和其他帶來營利的服務時，銀行卻極可能須負擔服務帳號及支付系統的成本。這樣的情景聽起來對銀行很不利，但往好處想，它們還是能留住客戶的存款──這是重要的資金來源，使它們能擴大信用並提供借款，並且還是能收取服務費或手續費。
我們可能不習慣為了使用銀行帳戶而付費，因為提供帳戶是一項服務，而且是基本的服務。收取帳戶管理費一時之間不會流行起來，但在大多數情況下，我們應該願意支付這些費用，就像我們支付市話費、手機通話費和水電費一樣。此外，銀行也還不需要放棄客戶介面，還是可以提供客戶和付款的資訊，完全可以在手機行動app上，建立像電子錢包等等的服務，並提供電子支付功能。
另外，銀行也可以透過相互合作的方式克服規模上的劣勢。舉例來說，跨境支付通常會涉及多家銀行，在不同的司法管轄區內，分別使用銀行所擁有的環球銀行金融電信協會（SWIFT）網路進行作業。但轉帳作業既緩慢、不透明又充滿不確定性。隨著跨境貿易的增長，改善這些服務的呼聲也越來越高。銀行和SWIFT一起合作，提高跨境支付的速度和透明度，它們開發了一個更快的網路系統，稱為全球付款創新計劃（Global Payments Innovation, gpi）。2017年推出的gpi，如今支撐著一半以上的跨境支付，確保交易只需幾分鐘就能完成，而不必再花上數日。
在開放銀行的世界裡，銀行還留有一手：也就是客戶的身分驗證資料。為了履行「認識您的客戶」（Know Your Customer，KYC）手續，並依據規定確保客戶的真實身分與其聲稱的身分相同，銀行會在開戶的過程中收集這些資料。這是為了避免洗錢與犯罪活動，並且是世界各國重要的監管程序。此外，銀行在客戶查看餘額、進行付款時，提供強大的認證機制，以避免詐欺或身分盜用。
總體而言，銀行可以向第三方服務商提供驗證過的客戶身分資料。新冠疫情期間的封城突顯一項事實：我們迫切需要一個可靠的線上身分驗證系統，用以執行如註冊新的公營或私人服務、電子簽署文件等一連串任務。現有的變通方法包含拍攝護照、提供護照副本或簽名文件的掃描檔案，不但很麻煩，也有安全疑慮，因為可能導致個資及護照副本遭到非自願性散播。
銀行可以讓客戶在第三方平台上使用「銀行 ID」解決這個問題，執行方法就像消費者使用Google和Facebook帳號登錄第三方網站一樣。銀行可以這麼做，而且它們手上的資料更為精確，並使用更強大的認證方式。畢竟，它們真的知道您是誰。
如果要讓這個想法成真，各家銀行得合作創立一個聯合的，最好是覆蓋全球的網路。第三方服務商可以透過這個網路，以同樣方式取得用戶的身分資料。這種跨銀行的合作並非不可能，gpi就是一個真實例子。雖然銀行這麼做的話，可能會有社會責任上的爭議，但單一銀行自己成立這樣的網路，也是很好的商業思維，在客戶向第三方確認自己的身分時，這樣的服務讓銀行是「圈內人」（in the loop），就像每次使用Google和Facebook的帳號登錄時，都有視窗跳出來一樣。
為了具備這一切，改變是必須的。首先，要改變（某些國家）關於ID，尤其是數位ID的認知；第二，建立ID的規則與政策；第三，銀行之間要互相合作；最後還有包容性問題，讓我們回到ESG。
普惠金融一直以來都被認為是銀行的責任，若銀行在金融上排除某些人，就是銀行的疏失。在大多數情況下，這樣的認知是正確的。銀行在主導支付業務中獲得好處，並且在業務提供扮演著關鍵的角色。因為它們只能在某個地理區域內提供服務，因此它們在區域內有很明確的職責，也就是經營分行、在當地放款並雇用當地職員、提供自動提款機等。
然而，數位化、多元化、整合及突發危機改變了這一切，今天的銀行身處非常不同的競爭環境，它們在日益數位化的世界裡，與完全虛擬的銀行和巨大的非銀行服務提供者競爭。此外，它們的股東和客戶在地理位置上與它們相距甚遠，卻希望無論身在何處都能得到回饋與服務。
讓銀行背負著昨日的責任是否有失公允？在某種程度上確實不公平。但它們身處社會與經濟鴻溝不斷擴大，且ESG是世界首要議題的環境下，金融科技公司已經示範了數位化如何解決其中的一些問題，即便在解決問題的過程中，有時會產生新問題。如果銀行要在新的支付環境中成功，不僅要實現自身的數位化，還要利用數位化提供「公益的支付」（Payments for good）。
【註解】
1 儘管世界銀行、國際貨幣基金組織和其他機構如此指出，ESG／CSR 只在跨邊境範疇中發揮了作用。還有許多移民工人，其中很多人沒有證明文件，或正在匯款給較不穩定國家中沒有銀行帳戶的人，這些人仍然沒有得到金融服務。各地被剝奪數位使用權的人也是如此。
2 摘錄日期：2021 年 10 月
書名：《數位金融 永續發展》
作者群：
- 克里斯．史金納 Chris Skinner
被譽為科技界最具影響力的人物之一。他是金融市場和金融科技的獨立評論員，透過他的部落客theFinanser.com，他也是暢銷書《數位銀行》、《數位人類》和《數位真轉型》的作者。他是金融服務俱樂部（Financial Services Club）和北歐未來創新（Nordic Future Innovation）的主席，是11:FS的非執行董事，並且是包括Meniga、Mode、Moven 和 Yorz 在內的多家公司的顧問委員會成員。
克里斯一直是聯合國、白宮、世界銀行和世界經濟論壇的顧問，並且是劍橋大學的客座講師和TEDx 演講者。他還是一位成功的兒童作家，出版了關於《蛋糕船長和糖果船員》的5本書系列。
- 戈特弗里德 ‧ 萊勃朗 Gottfried Leibbrandt
精通經濟學、網路理論和公司標準，他將一生奉獻給支付領域，並且樂在其中。萊勃朗曾是麥肯錫（McKinsey）的合夥人，共同領導歐洲的支付業務。他在2005年加入SWIFT，擔任多項職務，包含策略主管與標準制定主管，他也在 2012到2019年擔任執行長。
萊勃朗是 《支付金融大未來：FinTech 到加密貨幣，看支付方式如何顛覆您我購物、理財和投資的未來》（2021 年出版） 《The Payoff：How Changing the Way We Pay Changes Everything》一書的共同作者，並撰有一篇支付系統網路效應的博士論文。
- 娜塔莎 ‧ 德特蘭 Natasha de Terán
在金融服務、科技、通信和公共政策等跨部門工作，為公司的公眾參與提供支援。她是SWIFT公眾事務的前負責人，同時也是一名記者，服務於支付系統監管機構(PSR) 小組和金融服務消費者小組。她的文章大多關注科技及金融問題，特別是科技、安全、公共政策和金融之間的關係，以及金融科技、科技巨擘（Big Tech）和傳統銀行間的競爭，也為公司的公關與媒體參與提供建議。德特蘭是《支付金融大未來：FinTech 到加密貨幣，看支付方式如何顛覆您我購物、理財和投資的未來》（2021 年出版）一書的共同作者。
出版社：商訊文化
出版日期：2022/11/08