背負助學貸款、過著工讀生活，一場小意外的醫療費，很可能就讓大學生陷入困境，或是不敢想像、爭取出國發表的機會。「互助金融的校園行動」看見學生真實面臨的經濟困境，幫助學生面對風險也打開夢想之門。
「地球的新聲－－歡迎搭乘世界保衛號！」第二屆U20國際青年論壇10月2日（六）落幕，更多精彩專訪、工作坊報導，請往專題頁面，一次看！
打破社會對金融議題的沈默，揭開許多青年難以說出口的痛。第二屆U20國際青年論壇「減緩社會不平等」組的決選會上，互助金融的校園行動獲頒天下雜誌共同執行長吳琬瑜臨場增加的「天下執行長特別獎」。吳琬瑜說，大學生的金融處境讓她很有感，這個選題跟解方是校園很重要的一環。
疫情、車禍、突然失去家庭依靠…，當經濟來源不穩定的學生面臨突發困境，上萬元的醫藥費、房租、書籍費都可能導致學習中斷、課業阻礙。
救急也要建立正確的借貸、理財觀
注意到這個問題，「東華校園儲蓄互助社」以合作、互助的方式，藉由多樣的借貸方案，協助學生因應臨時又緊急的資金缺口，一方面解決學生經濟不穩定的痛點，也培養學生的金融素養，建立正確的借貸、理財觀念。
「窮可能是一個常態，很多學生是短期轉不過來，卡在這一關。（校園儲蓄互助社）基本上是救急，我們借一筆錢，在一次的金融週轉過去以後，後續學生收入進來就可以把貸款還清，」東華校園儲蓄互助社理事薛偉廷解釋儲互社成立的目的。
薛偉廷本身，也是儲互社對學生金融周轉重要性的最佳見證人，「加入儲互社時沒有想到自己也會有需要，直到有天出車禍需要開刀。」
當時，薛偉廷左膝蓋後的十字韌帶斷裂，醫生評估手術費最少6萬、最多40萬，儘管有保險，卻要在醫療結束後才能請領，可是住院時就要先繳納醫藥費，一時間根本無法拿出這麼大一筆錢。
所幸有東華儲互社的一筆救急錢，讓薛偉廷順利化解危機。
台灣第一個 以學生為主體的儲蓄互助社
據內政部統計至2019年底，台灣的儲蓄互助社約有335社，社員人數超過22萬人。東華校園儲蓄互助社是全台第一個，也是唯一一個以學生為主體的儲蓄互助社，提供客製化的借貸服務、同時推廣金融素養教育。
「儲互社的概念是針對資源不夠豐富、資金不夠充足的人，一群人集結起來幫助彼此。我就直接想到學生，一般社區可以組成儲蓄互助社，學生有沒有可能？」東華大學台灣文化學系助理教授張瓊文，也是東華儲互社的創辦人，長期關注部落經濟、合作社等議題，在2015年底接觸到儲蓄互助社的概念，於是聯合東華大學的學生，共同發起東華儲互社。
自2016年成立至今，東華儲互社共有92位社員，社員大多為東華大學的教職員、學生、校友，截至目前為止核定的貸款超過56筆、金額突破180萬。
東華儲互社是立案社團法人，理事長為張瓊文，另有7位理事、3位監事，及協助執行的3位社務助理，是由一群分別來自經濟、理工、文化、教育學系、平均年紀20初頭的大學生、研究生共同組成。
每個月東華儲互社也會召開理監事會議，分析、評估前一個月的財務報表，詳實檢查、核對金額、避免缺漏，另會定期召開教務委員會，籌備發行每季的社刊，以及金融相關教育訓練課程。
學生月底吃土 出國發表、學泰文都可以借貸
「學生的需求，只有學生才會想到。」經歷過東華大學經濟系學生、社會人士，現在則是輔大研究生的薛偉廷，可以理解學生在不同階段可能面臨的經濟困境，東華儲互社也為此而生。
薛偉廷指出，會成立東華儲互社，和學生族群中一種特殊、卻還算普遍的現象有關。「學校會有一群學生，找演講吃不用錢的便當，或是月底開始『吃土』，整週都吃便宜、不營養的食物。」即便有些學生會申請獎學金，但除此之外，是否還有其他管道可以提供金錢的援助？
張瓊文當時的指導學生裴浩哲也對儲蓄互助社非常感興趣。在發現了學生的需求後，便開啟了一場行動研究，裴浩哲的碩士論文主題就是整個東華儲互社的草創過程。
面對風險與打開想像
張瓊文提到，當時要成立東華儲互社，有很多花蓮的儲互社前輩，都建議東華學生若想參與，就直接參加花蓮在地大型的門諾、吉安儲互社就好，不用單獨成立學校的儲互社，「但我們內部討論完，決定保有學生的主體性，讓對這個議題有興趣的學生擔任籌備過程的幹部，並且與其他老師共同參與討論，我們做了很多調查，確認這是可行的。」
這群學生從自身經驗出發，藉由「面對風險」和「打開想像」讓東華儲互社不斷創新、行動更落地。
薛偉廷解釋，學生面對的風險，多半來自學貸、失去經濟來源、交通事故、開刀等，但東華儲互社的小額借貸，也希望讓學生打開想像，不因經濟限制而喪失追夢的機會。
因此，當有學生要出國發表論文、籌措旅費、學泰文、買平板等各式各樣的需求，卻缺乏資金，只要能夠提出相關證明、並經過正當程序，就可以完成借貸。
行動中實踐 提升學生金融素養
與其只給魚吃，不如也給釣竿。薛偉廷提到，資金週轉只是儲互社的功能之一，更重要的是要推廣公民的金融素養教育，協助更多學生學習利用金融機制度過困境。
東華儲互社學生每學期會自主舉辦金融教育課程、工作坊，也與東華大學社會參與中心合辦財務系列講座，張瓊文會在課堂中，以桌遊教導學生理財觀念。
「張瓊文老師舉辦的講座中，會介紹儲蓄相關的App，以及運用Excel就可以做儲蓄，大家會發現，原來儲蓄很簡單！」東華儲互社社務助理陳郁萱提到，講座內容都是很生活化的應用，容易理解與實踐。
工作坊中也有借貸、信用卡相關的主題，「多數同學對於信用卡、借貸常是反感的，因為跟金融機構借貸、使用信用卡不在他們的想像內。」薛偉廷提到，在2005年曾發生過卡債風暴，讓大家對信用卡的使用避之唯恐不及，持消極、負面的態度，長期缺乏借貸觀念，也將使得學生對自己的財務掌握不足。
「不借貸、不辦信用卡，實際上若要跟金融機構借錢、核發信用卡，沒有任何紀錄就不知道是否有潛在風險，反而有小額貸款且繳款記錄正常，表示你具有財務紀律，才有信用評分。」薛偉廷表示，透過工作坊，許多同學對借貸和信用卡有很大的觀念翻轉，不但有意願嘗試辦信用卡，也開始能掌控自己的經濟狀況。
「進入到21世紀全球化世代，每個人都應該有能力保護自己、照顧別人，尤其是大學生。大學生還有一個重要的任務，要學習更多在進入社會後安身立命的能力，包括溝通、組織、處理自己事務的能力，而理財就是其中一個面向。」張瓊文提到，一般人聽到理財，通常想到的會是買股票、基金、期貨，但這些都是投資的概念，理財不只是投資，還有儲蓄、風險管理。而儲互社就會是一個基礎出發點，讓學生離開校園保護傘後可以自我增能。
「儲互社」和「互助會」合法嗎？
「有次裴浩哲遇到美國人David，想和他炫耀東華學生在做的事，問他知道儲蓄互助社嗎，沒想到David回覆了一大堆。他就在想，為什麼我們周邊沒有人知道的東西，David這麼熟？」薛偉廷指出，在台灣儲蓄互助社僅有1%的滲透率，而在美國的滲透率超過50%，儲蓄互助社對台灣民眾是很陌生的，也因此東華儲互社在推廣時屢遭困難。
「儲互社」經常會被誤認為「互助會」，引起大家疑慮，認為可能是非法吸金的組織。薛偉廷解釋道，「很多人會問我們是合法的嗎？儲互社是法人組織，運作有法條授權，程序也經過層層把關，成員通常是固定的，與民間的互助會不同。」東華儲互社透過社員教育訓練、到校園中做推廣，讓更多人認識儲互社的概念、澄清誤解。
東華儲互社作為在校園深耕的組織，也常面臨學生經常會遇到的挑戰。如學生因畢業、工作上的轉換，無法繼續參與理監事會議與借貸行政手續。
此外，在《儲蓄互助社法》中訂定理監事選任的年紀需滿23歲，大學生多半未達門檻，因此理監事只能由研究生、校友、教職員擔任，導致大學生作為執行團隊，卻沒辦法參與理監事會運作、共同決策的情況。
近期因應疫情，中華民國儲蓄互助社協會也開放視訊與實體會議具同樣效力，同時，東華儲互社也持續開發更多E化程序，希望讓學生在離開學校後，同樣可以參與理監事會議與辦理借貸行政手續，並積極爭取修改在原有法規中不合時宜的規定。
推廣互助金融的價值 減緩社會不平等
但有借貸，就有風險。過去便曾發生過學生借貸沒還、拖延的情形，「其實學生有意識到這件事，但不知道怎麼處理，就會避而不見。」
薛偉廷認為，面對這種情況，社內成員不會給予太大壓力，反而希望藉由這樣的經驗，讓學生意識到財務出現問題時，必須要面對，因為如果沒有面對，問題只會愈拖愈大，要是動用到存證信函，進到法律程序，就會影響個人的信用評分。
「畢竟儲互社的目標不是營利，主要目的還是服務社員。」薛偉廷提到，東華儲互社也因應這樣的情況，新增其他的協商機制，且嘗試延長還款期限，讓學生有更寬裕的時間能夠穩定將貸款還完。
為推廣互助金融的價值，以及提升人數規模，東華儲互社也持續積極連結更多社員、推廣跨校的講座和工作坊，希望藉由分享東華儲互社的經驗，讓全台其他地區的學校、學生們都能共同加入儲互社的行列。
張瓊文認為，「現階段台灣社會的發展，若要對應聯合國永續發展目標（SDGs）消除社會不平等、消除貧窮的面向，儲蓄互助社是一個很好用的工具，尤其是它的基本精神『互助』若能被發揮，整個系統是很健全的，應讓社會大眾一起來認識。」
近期東華儲互社也申請了各種企業、不同單位的計畫，「在這次U20國際青年論壇徵選中，我們看見了很多人都在為自己所關注的議題努力。」東華儲互社的社務助理游月伶提到，今年第一次參與U20國際青年論壇，除了希望讓更多人了解東華儲互社，也期待大眾能共同重視學生金融素養議題。
每個人都可能面臨到突如其來的難題，東華儲互社不僅僅只是關注「經濟弱勢的學生」，更擴大探討在學生族群中可能被忽視的「潛在經濟困境」，透過在校園中的互助行動，減緩社會不平等，打造學生在社會中的金融韌性。